合理负债也是理财
■财商急诊室
小鱼儿：几年前贷款买房，共贷了80万元，按揭30年，利率打8.5折，后来陆续提前还了一部分贷款，现在大概还剩50万，月供3000元左右，我家庭月收入1.5万元出头，还贷没有压力，但总觉得老是给银行打工不合算，最近手头有笔钱，要不要提前还清贷款？
快理财：很多房贷一族都有你这样的纠结——手里有点闲钱了，到底是用来投资还是提前还贷？我们有位读者，一年要提前还好几次贷款，只要手里有点钱，比如单位发了年终奖，或者朋友还给他一点钱，立马就跑到银行还贷款，5年左右就把20年的房贷提前还清了，因为在他的观念里，负债是可耻的。事实上，很多人都有同样的想法：不到万不得已，尽可能不负债。
而快理财的观点是，合理的负债是需要的。因为如果你运用好它，那么它可以发挥出一种杠杆的效应，所以，合理的运用好负债也是一种理财方式。
但是，负债也是理财的前提是合理，怎样的负债才算合理？每个家庭都有自己的实际情况，家庭结构、收入水平、资产质量等都不一样，所以这个标准似乎很难界定。对此，快理财认为，不影响家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。比如，我们买房买车的目的是为了改善生活质量，但是，如果买车买房反而影响到自己的生活品质，显然事与愿违，那么，这样的负债就是不合理。
按经济学家的说法，负债通常有一个标准，即总负债与总资产之比（资产负债率=负债总额
资产总额），来体现家庭综合负债水平。一般来说，一个家庭的资产负债率在50%左右为宜，比如你的月收入在1万元左右，那每月还款额度最好不要超过5000元。小于50%，说明家庭负债比例适宜；大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。当然，如果资产负债率大于100%，说明你已经破产了。
其实，小到一个企业大到国家，都会用到负债这个理财工具，只是，有些企业乃至国家，没有把握好负债的度，最后反而被债务压垮了。
需要指出的是，债务也分好坏。好债通常可以创造价值，或者是在可控范围内的债务，用负债的方式来实现一些理财目标是可行的，比如前几年的房贷，特别是那些有利率优惠的房贷和公积金贷款。
坏债称为消耗性债务，这类债务购买的商品价值逐年下跌，而且没有回升的潜能，比如汽车贷款这样的纯消费型的负债。因此，在感到负债压力大的时候，首先要砍掉这些坏债，或者降低它们在总负债中的比例。
基于以上分析，快理财认为，你的负债是合理的，而且属于好债，所以不要急于提前还贷，况且，房贷前几年主要还利息，如果这时候还清贷款，岂不是便宜了银行？
通过这些例子，快理财希望大家能意识到，合理的负债是一种很好的理财方式，只有你利用好它，那么它可以让你的财富实现增长。（吴小敏）
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